贷款价值比怎么计算?
楼上的朋友都只说了理论,我来说个实际一点的。 先来看看央行公布的金融机构贷款利率情况(2019年7月)。5年以上期限的房贷利率是4.9%;4.9%乘以70%等于3.43%,也就是说,在央妈的基准利率基础上打7折,房贷月供利息大概相当于央行基准利率的3.4折。 而目前市场上的信用授信产品,普遍执行的都是年化4%~6%的利率(根据信用评级、抵押情况等差异,利率稍有差别),换算成每月的话就是0.38~0.58%,仅相当于央行基准利率的1~1.8折。
假设要申请200万的授信额度,以一年期为例,则利息支出为200万×0.38%=7.6万元。 如果按照以上方法计算出来的利率超过30%,那么这个信贷产品就属于高利率产品了!需要特别注意的风险点包括:
1、是否是银行向企业发放的信用户?(大部分银行的信用贷款业务只面向企业法人或股东)
2、是否对借款人的经营情况和还款来源有明确的要求?比如要求提供现金流或营收证明。如果收入/负债比小于1,那么风险就很大了。
3、是否有抵质押物,如果有抵质押物,是否可以实现快速放款?很多公司申请信用类贷款,其实资金并没有用到生产经营上,而是用于个人消费或者偿还信用卡欠款等。这种情况风险更大,因为企业的还款能力本身就有问题。