农发行不良贷款的原因？
2010年4月28日，中国农业发展银行股份有限公司（以下称“农发行”）宣布，由世界银行所属的国际金融公司（IFC）牵头，中投公司、上海城投、上海电气和上海静安区共建的上海国际能源中心正式启动。此次合作，农发行提供一体化的银行服务，包括银团贷款、贸易及融资、交易结算、项目开发及咨询等；提供全方位的政策咨询，以及境内外新能源项目开发、工程承包和设备贸易等金融服务，标志着中农发行和IFC首次在银行、投行、证券、保险、租赁等传统金融领域展开全面合作，为其他多边开发银行和各国政府机构学习借鉴提供了一个新平台。
中国农业发展银行于1994年11月30日正式成立，是直属国务院领导的国有银行，主要从事农业政策银行、商业性银行、投资银行、证券银行、保险银行等银行业务。中国农业发展银行的建立，顺应了农业政策金融化的改革方向，有着坚实的基础和广阔的前景，实行商业化经营，坚持开发性金融方向、与国际金融惯例接轨、面向市场独立运作。中国农发行经过11年的发展，已经成为一家拥有59975名员工的现代化的大银行，在国内12个省、自治区和直辖市建立了234个分支机构，并设立723个分支机构，遍布全国的网点达到了1.13万个，拥有一支14万人的员工队伍，总资产6.26万亿元，综合实力跻身全国商业银行前列。
尽管中国农发行已经在商业化改革方面取得了巨大进展，但仍然存在不少问题。近年来，中国农发行不良贷款问题突出，且历年以来坏账一直维持在较高的水平。
产生原因
1、企业因素
部分企业改制不彻底，“壳”企业仍旧存在。企业不经营或者不适当经营，业务重心转向投资、融资、理财等，甚至某些企业主滥用企业法人地位，转移企业资产，造成企业严重亏损，实际上已成空壳；另一方面，部分企业不守信誉，借款到期后，恶意拖欠，借故不还。
2、银行催还贷款不力
由于历史原因，中国农发行不良住房贷款比例较高，而且由于人员等原因，清收力度不够，使得不良资产未能有效化解，甚至出现了恶化倾向。
3、资产管理不利
中国农发行在不良资产集中处置期间，部分网点在认真清收的同时，又主动发放款，使得处置期间总体金额不减反增。同时，在清收过程中，未遵循先借先还、本息优先、资产优先的原则，使得归还贷款的资金被抵消了其他金融业务利润。
4、内部控制不完善
资产管理中，中国农发行对抵押品管理不够严密，账实不符；对质押品的估价，缺乏公允可靠的依据，而且不履行质押物品登记手续，质物监管不力。对抵押物的管理不到位，造成抵押品价值流失。
不良资产处置难加剧 农发行缘何重蹈覆辙
处置方式缺乏创新。 多年来，中国农发行在不良资产处置方面未能进行有效的探索与创新。非公开交易转让方式由于不能体现社会统一竞价公开、公平、公正原则，而逐步被淘汰，公开拍卖方式虽被采用，但未能很好地操作，致使大部分不良资产不能变现。特别是信贷资产评估，国家没有统一的标准和办法；同时，受不良资产状况及市场环境影响，资产评价标准不一，资金成本、利率等差别较大，致使可变现性减弱，增值部分难以确定。
员工在处置过程中不作为。 由于历史承包责任制负担沉重，加上地方保护主义的干扰，农发行基层行处于两难境地。而且，由于知识结构、素质素养和观念更新较慢，基层行员工缺乏正确处理不良资产的能力。尤其在清降工作中，缺乏认真细致的工作态度和积极进取的精神，以非专业人员和较低的专业水准去操作大量专业性的清收业务，致使资产流失严重，工作效率低下。
内外部环境不利于处置。 从内部来说，中国农发行体制不顺畅，省、地、县农发行之间财权和行权不统一，各自为政，条块分割；业务结构不合理，经营理念滞后。从外部因素看，本系统内不良资产比例高，资产质量差，缺乏相互关注、相互支持的优良资产：整体经济效益低下，自我发展能力不足，缺乏处置不良资产的承受能力和动力。特别是当前全国经济处于下行阶段，外部环境更不利于不良资产的处置。